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创新金融服务 助力小微企业发展

  • 发布日期:2018-09-25 16:49

  • 来源:邮储银行防城港市分行

  小微企业是国民经济和社会发展的重要力量,在增加居民收入、维持社会稳定、优化消费环境、推动科技进步等方面都具有不可替代的重要作用。近年来,党中央、国务院高度重视小微企业融资问题,多次对金融机构加大服务小微企业、服务实体经济力度提出明确要求。为履行社会责任,邮储银行防城港市分行不断创新金融服务,助力防城港市小微企业发展。

  一、创新担保授信方式
  丰富产品体系,有效缓解“融资难”。针对小微企业普遍缺乏有效抵质押物或抵质押物不足值而导致的“融资难”问题,邮储银行防城港市分行大力推动产品创新工作,不断丰富担保和授信方式,形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。先后开办了惠企贷、担保公司贷款、小微易贷、发票贷、小企业法人快捷贷、渔船抵押小企业贷款、小水电抵押小企业贷款等共计十余种适用于中小微企业的贷款品种,为防城港市小微企业提供累计超过11.8亿元的融资支持,切实助力当地实体经济的发展。
  加大减费让利力度,有效缓解“融资贵”。“融资贵”是小微企业融资中遇到的另一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大,加之金融机构风险防控与成本效益压力,使得小微企业融资成本始终处于高位。邮储银行防城港市分行立足自身特色,依托点多面广的实体网络优势,与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点紧密对接,通过专业化的“特色支行”和集约化的“产业链开发”,从而实现规模化运营,突围小微企业“融资贵”困境。
  推进技术升级,有效缓解“融资慢”。小微企业用款多为“短、小、频、急”,而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证,小微企业取得银行融资支持之时,有时也会错过最佳用款时机。为解决此问题,该分行一是在信贷资金规模上单独下达小微企业增量规模,优先安排小微企业贷款投放。同时,为小微企业提供融资、理财、结算等一整套的金融服务操作模式,为广大小微企业提供“一站式”金融服务,满足企业在成长过程中全方位、多元化金融服务需求,为小微企业营造全新金融体验。二是为港口区海洋渔业市场、东兴万众国际批发市场等拓展提供产品支撑。为商户提供纯信用贷款,无需客户提供任何担保措施,从源头上解决小微企业融资难的问题。同时,该分行也在提高小微企业客户经理业务技能和服务水平上下功夫,通过加大信贷从业人员的培训力度,提升客户经理综合素质,增强客户经理实战能力。通过以上方式,切实解决小微企业融资难、融资贵的问题,真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。
  二、创新特色产品服务
  做“精”金融产品创新。产品是商业银行做好服务的基础,没有好的金融产品就没有好的小微金融服务。针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求,邮储银行防城港市分行以总行标准化产品为基础,积极推进产品要素差异化,整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务,研发了贴合防城港市地方融资需求的特色金融产品。为初创型小微企业提供基于其流水信息、纳税信息的融资支持,推出“流水贷”、“税贷通”、“邮E贷”、“小微易贷”等纯信用产品;为成长型小微企业提供基于生产资料、生产设备抵质押的信贷服务,推出“应收账款质押”、“动产质押”等产品;为战略扩张型客户提供投贷联动等多元化金融选择。
  做“专”特色服务体系。专业的人员、专门的机构是未来长远发展的基础。2016年以来,邮储银行防城港市分行根据总行的统一部署安排,进一步完善小微金融服务内部体制机制,根据业务规模和发展潜力,内设零售信贷部、三农金融部、小企业金融部,各部门设置业务管理、产品经理、贷后管理、客户经理等岗位,涵盖小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作,为小企业综合金融服务做精、做透夯实基础。
  三、创新风控体系建设
  在经济尚未完全企稳回升、利率市场化进程加快、金融脱媒加剧、互联网金融兴起的时代背景下,邮储银行防城港市分行始终坚持“稳健经营、科学发展”的总基调,坚持“适度风险、支撑发展、稳健经营”的风控理念,坚持创新驱动发展战略,从提高小微信贷资产质量和提升小微金融服务效率两方面着手,夯实转型升级基础。
  实现贷后管理集约化。组建贷后检查专职人员队伍,通过专职贷后检查岗,确保贷后检查工作质量,严格落实贷后管理“三查”工作,以“做好风险客户主动退出”为一个核心,以“还款资金落实、小企业贷后检查发现问题报送机制、贷后管理分析例会”贷后管理三项机制为保障,“以大额客户分层走访、不良客户名单制管理、新增逾期贷款分析”三项工作为重点,系统性开展风险监测,实现贷后管理工作的规范化和集约化,提高风险监测的精准度,增强了对风险的预判和防范能力。
  持续推进全面风险管理体系建设。主动对接政府机构、担保公司、保险公司、产业协会等合作机构,引入政府增信、融资担保、保证保险等增信措施,着力构建风险共担平台;积极参与信息共享机制建设,整合工商、税务、海关等公共服务信息资源,提升风险防控的信息化水平,以信用记录分析代替经验判断;建立科学的激励约束机制,完善风险政策的制定和传导机制,坚持以“三个责任制”(目标责任制、发展责任制、风险责任制)为主线,建立风险管理的岗位责任制与管理责任的追究制度,强化成本和风险自担机制,将权限与责任、压力与动力一起传导到二级分行和业务条线;坚持“质量强行”,全面完善风控体系建设,制定区域授信防控政策,建立风险联防机制,确保小微信贷发展质量。
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